Com’è noto, uno dei principali punti di forza del dato transazionale riguarda la verifica reddituale.
La validazione del reddito è di fondamentale importanza per valutare la pre-eliggibilità per un prestito di qualsiasi genere e la PSD2 consente di velocizzare in modo significativo il processo di onboarding nell’ambito dell’instant lending, evitando di dover chiedere al potenziale cliente di caricare una busta paga e di dover fare le opportune verifiche.
I dati transazionali però dicono molto di più ed Experian ha lanciato “Income Insights”, un vero e proprio strumento di analisi reddituale che conta ben 55 indicatori, alcuni dei quali facilmente configurabili dai clienti, che possono essere consultati all’interno di una dashboard o utilizzati come ingredienti del proprio modello di valutazione.
Grazie a Trusso, il potente motore di categorizzazione di Experian che sfrutta al meglio il machine learning per interpretare le transazioni e ad assegnarle a una categoria, è possibile innanzitutto distinguere tra reddito da dipendente e da lavoratore autonomo, consentendo quindi di poter gestire diversamente le policy. Questa funzionalità è essenziale visto che circa il 30% dei conti intestati a consumatori appartengono a micro-imprenditori e lavoratori autonomi.
Oltre a ciò, Experian ha progettato KPI per definire il comportamento transazionale relativo alle entrate. Così è possibile valutare la volatilità del reddito, la sua robustezza e la sua regolarità, parametri che giocano un ruolo fondamentale per supportare una decisione di affidabilità.
E’ altresì possibile evidenziare il cosiddetto “high risk income”, ossia le entrate provenienti da fonti quali le vincite al gioco, il reddito di cittadinanza o il sussidio di disoccupazione.
Infine, grazie a “Income Insights” si possono facilmente determinare i trend delle entrate, la presenza di shock e la loro collocazione temporale, esaminare la diversificazione del reddito e misurare “l’income burn rate”, ossia il tempo in cui viene bruciato lo stipendio o la pensione.
In conclusione, “Income Insights” Experian permette ai propri clienti di ottenere una visione olistica della struttura reddituale di un consumatore fornendo indicatori robusti la cui predittività ai fini della valutazione del merito creditizio è stata ampiamente testata.
Al di là della metodologia con cui viene impostata la strategia, “Income Insights” è un vero e proprio tool analitico che può adattarsi e risultare utile e fruibile in più scenari e segmenti del mercato del credito.