La crescente domanda di trasparenza, rapidità e personalizzazione dei servizi finanziari richiede una strategia per le banche e fintech, ed è in questo contesto che spicca il Digital Lending. L’integrazione di sistemi avanzati di scoring, come quelli sviluppati da realtà come Experian, consente di sfruttare un ampio patrimonio informativo e combinare diversi modelli predittivi per una valutazione creditizia più accurata. Un approccio consente di ridurre la “zona grigia” dei clienti incerti, ottimizzando volendo un ritorno sugli investimenti. Approfondiamo meglio l’argomento.
Cos’è il Digital Lending
Il Digital Lending può essere descritto come un’evoluzione del settore creditizio dell’ultimo decennio. Il termine si riferisce a un insieme di processi e strumenti che consentono di erogare un credito attraverso i canali digitali, eliminando o minimizzando le interazioni fisiche e manuali. Di conseguenza, non si limita a digitalizzare l’interfaccia utente coinvolgendo in profondità le logiche di valutazione, le modalità di erogazione e i criteri di gestione del rischio.
Come funziona il Digital Lending
Il funzionamento del Digital Lending si articola in una serie di fasi automatizzate, che consentono di gestire in maniera efficiente l’intero ciclo di vita del credito. La richiesta viene generalmente effettuata tramite una piattaforma digitale in cui il cliente carica i propri dati personali e finanziari. A questo punto entrano in gioco gli algoritmi di valutazione che, attingendo a varie fonti informative, costruiscono un profilo di rischio in tempo reale.
L’output dell’analisi determina l’esito della richiesta:
- approvazione immediata;
- rifiuto;
- richiesta di ulteriori informazioni.
In caso positivo, l’erogazione del credito può avvenire in tempi estremamente ridotti.
Differenze tra Digital Lending e prestiti tradizionali
Rispetto ai modelli di credito tradizionali, il Digital Lending introduce alcune differenze sostanziali in termini di efficienza operativa, qualità dell’esperienza utente e capacità predittiva. Mentre le banche tradizionali si affidano a dei processi manuali e valutazioni basate su criteri statici, le digital lending platforms adottano logiche dinamiche, adattive e basate su dati in tempo reale.
Oltremodo, le piattaforme digitali sono progettate per gestire un numero elevato di richieste simultaneamente, escludendo un impatto sulla qualità del servizio.
Vantaggi del Digital Lending
Il Digital Lending sta ridefinendo l’intero ecosistema del credito, introducendo benefici significativi sia per gli operatori finanziari sia per i richiedenti. I vantaggi sono innumerevoli e di seguito spieghiamo i più importanti.
Rapidità e semplicità di accesso al credito
Tra i principali vantaggi spicca la velocità con cui è possibile completare l’intero iter di richiesta, valutazione ed erogazione del prestito. L’automazione dei controlli e la digitalizzazione dei documenti abbattono drasticamente i tempi di attesa. Questo aspetto è particolarmente rilevante per microimprese, PMI e consumatori che necessitano di liquidità in tempi brevi per esigenze contingenti.
Esperienza utente digitale
La user experience è un elemento determinante delle digital lending solutions. Le interfacce intuitive, procedure guidate, l’assistenza virtuale e le notifiche in tempo reale migliorano la fruibilità del servizio, aumentando il tasso di completamento delle richieste.
Maggiore inclusività finanziaria
Attraverso l’impiego di modelli di scoring alternativi e fonti di dati non convenzionali, il digital lending consente di includere nel circuito creditizio altresì dei soggetti solitamente esclusi dal sistema bancario tradizionale (tra cui i lavoratori autonomi o i giovani).
Le principali tecnologie nel Digital Lending
Le tecnologie digitali fungono da motore che alimenta l’evoluzione del digital lending in Italia, trasformando radicalmente i processi di accesso al credito. Quali sono? Vediamole insieme di seguito.
Intelligenza Artificiale e Machine Learning
Gli algoritmi di machine learning sono in grado di analizzare grandi quantità di dati, identificare pattern ricorrenti e affinare continuamente la capacità predittiva dei modelli di rischio per una valutazione precisa altresì della probabilità di insolvenza.
Automazione dei processi e scoring digitale
Automatizzare i processi è atto a garantire una riduzione dei costi operativi e un aumento dell’efficienza. Lo scoring digitale incorpora variabili dinamiche tra cui l’interazione e la navigazione, ottenendo una fotografia aggiornata di quanto possa o meno essere rischioso un cliente.
Sicurezza e protezione dei dati
Le piattaforme devono adottare sistemi di crittografia avanzata, autenticazione a più fattori e monitoraggio per prevenire accessi non autorizzati e garantire la conformità alle normative sulla privacy.
Ottimizzare i processi di accesso al credito digitale
L’ottimizzazione si basa sul velocizzare il ciclo di vita del prestito, garantendo un’accuratezza nella valutazione del rischio e personalizzazione dell’offerta. Il tutto è possibile integrando dei sistemi tecnologicamente avanzati, in grado di rispondere a ogni tipologia di necessità.
Analisi dei dati e personalizzazione dell’offerta
L’utilizzo di strumenti avanzati di analytics consente di migliorare la valutazione del rischio e di personalizzare l’offerta in base alle caratteristiche del cliente. Le digital lending solutions evolute integrano moduli di analisi predittiva che suggeriscono prodotti specifici, tassi differenziati e condizioni di rimborso su misura, aumentando il tasso di conversione e la soddisfazione del cliente.
User Experience e interfacce intuitive
L’ottimizzazione della UX è un fattore strategico per aumentare l’engagement e ridurre l’abbandono durante il processo di richiesta. Non solo, infatti il ricorso a chatbot intelligenti e sistemi di assistenza automatizzata consente di fornire supporto in tempo reale, migliorando la percezione del servizio offerto.
Integrazione con sistemi bancari e fintech
L’integrazione tramite API aiuta a uno scambio dati in tempo reale, favorendo una gestione end-to-end del processo creditizio. Ideale se si desidera una solida trasparenza e un miglioramento del monitoraggio del rischio.
Experian e il digital lending
Experian si posiziona come partner strategico in questo scenario, offrendo soluzioni di digital lending in Italia atte a soddisfare le esigenze degli istituti finanziari e dei richiedenti, attraverso un ecosistema integrato di strumenti predittivi, scoring evoluti e sistemi di decisioning in tempo reale.
La crescente complessità dei comportamenti finanziari rende necessaria una valutazione creditizia approfondita e sfaccettata. Experian, di conseguenza, propone un approccio che combina i dati tradizionali (la storia creditizia e le relazioni bancarie) con informazioni alternative, derivate da fonti digitali e comportamentali, per costruire profili di rischio completi e aggiornati.
Grazie a una suite avanzata di strumenti di scoring, la realtà consente alle istituzioni finanziarie di operare valutazioni trasparenti, spiegabili e calibrate sulle reali capacità di rimborso del richiedente. L’obiettivo è di garantire equità e accessibilità, estendendo l’accesso al credito a fasce della popolazione storicamente escluse.
Le soluzioni di Experian si basano su tecniche di Advanced Analytics, Machine Learning e Deep Learning testate su vasta scala, in grado di migliorare progressivamente l’efficacia predittiva degli algoritmi.
Ottimizzare il digital lending significa oltremodo ridurre la burocrazia, velocizzare i tempi di approvazione (“Time to Say Yes”) e aumentare i tassi di accettazione senza compromettere la qualità del portafoglio crediti