Come dati, automazione e presidio umano possono rendere le decisioni di credito più rapide, contestuali e sicure
Giulio Mariani | Direttore Data & AI, Experian
Il credito di domani sarà deciso sempre più vicino al momento in cui serve: durante un acquisto online, una richiesta di finanziamento o un percorso di onboarding digitale. Per banche e società finanziarie, e per telco e utilities quando propongono servizi rateali o gestiscono il rischio di pagamento, la sfida è rendere l’esperienza semplice senza perdere controllo su affidabilità, identità e frode.
Con il report The Future of Underwriting, Experian analizza come potrebbe evolvere la valutazione del credito entro il 2030. Il messaggio è chiaro: l’underwriting non può più essere un passaggio isolato a valle della richiesta. Deve diventare un servizio integrato, capace di combinare dati, decisioning e difesa antifrode lungo l’intero percorso del cliente.
Embedded finance: il credito entra nell’esperienza digitale
La ricerca fotografa aspettative in accelerazione. L’83% dei professionisti intervistati ritiene che il credito diventerà una componente integrata nelle transazioni commerciali, invece di restare un prodotto finanziario separato. Un altro 83% si aspetta approvazioni e pagamenti in tempo reale, mentre il 78% prevede esperienze di finanziamento semplici e immediate.
Sono prospettive raccolte tra leader del credito e del rischio, non una rilevazione diretta dei consumatori. Indicano però la direzione per chi progetta i servizi: ridurre attese e passaggi superflui, spiegare con chiarezza le condizioni e proporre decisioni coerenti con il contesto. Per i clienti, la rapidità conta solo se si accompagna a trasparenza e a un’offerta pertinente.
AI nell’underwriting: più velocità ed efficienza, le persone presidiano le eccezioni
Automazione e AI possono accelerare l’analisi, applicare criteri in modo coerente e aiutare a valutare profili che i processi tradizionali faticano a leggere. Il 92% dei rispondenti si aspetta che AI e automazione migliorino velocità ed efficienza. La stessa ricerca non descrive però una sostituzione generalizzata del giudizio umano: il 77% immagina l’AI come strumento abilitante, con un ruolo ancora attivo per le figure senior, e l’82% prevede una maggiore digitalizzazione per le decisioni di importo contenuto rispetto a quelle più complesse o di valore elevato.
Questo modello libera tempo dagli interventi ripetitivi e lo rialloca su casi limite, supervisioni e governo delle policy. Il punto non è automatizzare ogni decisione, ma stabilire in quali condizioni il sistema può agire, quando deve chiedere una revisione e come rendere ricostruibile il percorso seguito.
Prevenzione frodi: la frode evolve e l’AI è necessaria per fermarla
Un’esperienza senza ostacoli non deve diventare un’esperienza senza controlli. Il 37% degli intervistati indica il rischio frode tra le tre principali difficoltà per l’efficacia dell’underwriting; in metà dei Paesi analizzati la frode è citata come primo ostacolo. Quando onboarding e pagamenti diventano più rapidi, controlli tardivi o basati su pochi segnali rischiano di lasciare spazio a identità sintetiche, impersonificazione e frodi.
Per questo credito e frode vanno letti insieme. Segnali di identità, dispositivo e comportamento, dati alternativi utilizzabili con consenso e verifiche coerenti tra canali possono contribuire a distinguere un cliente affidabile da un’attività sospetta, senza imporre lo stesso livello di frizione a tutti. Tra i rispondenti, il 74% indica il miglioramento della valutazione del rischio e dell’accuratezza dello scoring come motivo per utilizzare dati alternativi; il 62% cita la prevenzione delle frodi.
Dati alternativi e decisioni connesse: il ruolo di Experian
Il report attribuisce ai credit bureau un’evoluzione importante: l’84% degli intervistati ritiene che dovranno integrare fonti di dati alternative per restare competitivi. Per Experian, questo significa contribuire a connettere informazioni sul credito, identità, segnali antifrode, analytics e software di decisioning, mantenendo trasparenza e controllo nel processo.
Per gli operatori italiani, il percorso può partire da casi circoscritti: rendere più rapido un segmento di credito a basso rischio, ridurre le verifiche manuali dove i segnali sono solidi, oppure rafforzare onboarding e controlli antifrode nei canali digitali. Banche, finanziarie, telco e utilities possono poi estendere gradualmente le capacità, con dati pertinenti e permessi, policy esplicite e supervisione adeguata al rischio.
La ricerca: campione e metodologia
La ricerca Experian è stata condotta tra gennaio e maggio 2025 in 10 Paesi, Italia inclusa. Comprende un’indagine su 708 professionisti senior del credito e del rischio frode, 21 interviste di settore e oltre 50 interviste a specialisti Experian. I risultati descrivono il campione internazionale e non sono stime riferite esclusivamente al mercato italiano.
Approfondisci
Scarica The Future of Underwriting per esplorare scenari, dati e priorità operative. Approfondisci come Experian Ascend Platform può supportare l’evoluzione delle decisioni lungo il ciclo del credito.