L’Open Banking offre alle PMI nuove opportunità per gestire i dati finanziari, semplificare alcune operazioni di routine e accedere al credito attraverso processi più efficienti.
Grazie all’analisi dei dati bancari e a soluzioni come i percorsi di lending ottimizzati per le PMI di Experian è possibile agevolare la valutazione delle richieste di finanziamento, complice un’integrazione tra dati tradizionali e alternativi.
Vediamo dunque come funziona l’Open Banking per le PMI e i vantaggi maggiormente degni di nota.
Open Banking per le PMI: di cosa si tratta
L’Open Banking è un modello di condivisione dei dati bancari che consente a soggetti terzi autorizzati di accedere a determinate informazioni sui conti, previo consenso del titolare.
Contribuisce a ottimizzare la gestione del credito nelle PMI, che possono così utilizzare i propri dati finanziari per accedere ai servizi digitali, migliorando gli aspetti di natura amministrativa e quelli inerenti la valutazione del merito creditizio.
Consenso, API e accesso ai conti aziendali
Il funzionamento dell’open banking vede alla base tre elementi fondamentali, ovvero:
- consenso: l’impresa autorizza l’accesso ad alcuni specifici dati bancari a soggetti terzi abilitati;
- API (Application Programming Interface): consentono lo scambio sicuro di informazioni tra i sistemi bancari e i servizi esterni;
- accesso ai conti aziendali: l’impresa può consultare informazioni come saldi e movimenti, senza doverle raccogliere manualmente da ciascuna banca.
Il tutto avviene secondo regole precise in materia di sicurezza e protezione dei dati, in linea con le disposizioni comunitarie.
I vantaggi dell’Open Banking per le aziende
L’Open Banking presenta molteplici vantaggi per le aziende, i quali vanno oltre l’accesso al credito. Contribuisce infatti a semplificare la gestione finanziaria e amministrativa attraverso una maggiore disponibilità dei dati bancari.
Visione unica dei conti e gestione della liquidità
Con l’Open Banking le PMI possono visualizzare le informazioni di più conti bancari attraverso un’unica interfaccia, anche quando sono custodite presso istituti differenti.
Ciò consente di acquisire una visione più completa della liquidità aziendale, a fronte di un monitoraggio più immediato ed esaustivo di saldi, entrate e uscite.
Per le aziende diventa più semplice individuare gli eventuali squilibri finanziari e pianificare i flussi di cassa.
Riconciliazione dei pagamenti e meno attività manuali
Nell’Open Banking si assiste a una semplificazione della riconciliazione bancaria, ovvero il confronto tra i movimenti registrati nei conti aziendali e quelli presenti nella contabilità.
Consente inoltre di automatizzare parte delle verifiche, riducendo le operazioni manuali maggiormente esposte agli errori.
Per le PMI ciò si traduce in un risparmio di tempo anche considerevole e nella consultazione di informazioni contabili più aggiornate; in un miglioramento dell’efficienza amministrativa, dunque.
Casi d’uso dell’Open Banking per le PMI
L’Open Banking trova applicazione in diversi ambiti della gestione aziendale, offrendo soluzioni concrete per semplificare i processi finanziari e supportare le decisioni delle PMI. Vediamo alcuni esempi.
Accesso al credito più rapido grazie ai dati transazionali
Una delle principali applicazioni dell’Open Banking per le PMI riguarda l’accesso al credito.
Attraverso l’analisi dei movimenti bancari, gli istituti finanziari possono disporre di informazioni aggiornate sulla situazione economica dell’impresa, integrandole con quelle tradizionali.
Lo score transazionale SME di Experian rappresenta un valido supporto per i lender, in quanto pensato per elaborare i dati delle transazioni e quelli che hanno per oggetto il credit risk.
Contribuisce a rendere il processo di analisi più efficiente, riducendo i tempi di valutazione delle richieste di finanziamento e dando modo di effettuare le verifiche necessarie.
Pagamenti account-to-account e incassi
Un altro case study riguarda i pagamenti account-to-account (A2A), i quali consentono di trasferire il denaro direttamente da un conto bancario all’altro, senza ricorrere necessariamente ai circuiti tradizionali.
Attraverso questa funzione, le PMI accedono a una gestione semplificata degli incassi, riducendo alcuni passaggi intermedi e agevolando il controllo dei pagamenti ricevuti.
Verifica di clienti e fornitori (KYB)
Infine, l’Open Banking si presta a essere utilizzato nei processi di verifica dei partner commerciali, contribuendo alla raccolta di informazioni finanziarie utili alle valutazioni aziendali.
Questi dati possono integrare le procedure di Know Your Business (KYB) dedicate alla verifica dell’identità e delle caratteristiche delle imprese.
Le soluzioni di onboarding digitale come quelle di Experian aiutano a convalidare le informazioni e prevenire il furto d’identità e altre violazioni illecite. Combinano infatti controlli classici e cyber garantendo una verifica esaustiva e adeguata.
Il punto di vista del lender: valutare una PMI con l’Open Banking
Per gli istituti che concedono i finanziamenti, l’Open Banking rappresenta uno strumento utile per approfondire la conoscenza della situazione finanziaria delle PMI.
L’accesso autorizzato ai dati bancari dà infatti modo di integrare le informazioni tradizionali con altre più aggiornate, contribuendo a una valutazione del merito creditizio più completa.
Cash flow, indicatori predittivi e score transazionale
L’analisi del cash flow, ovvero dei flussi di cassa, consente ai lender di valutare la capacità dell’impresa di sostenere i propri impegni finanziari.
Attraverso i dati transazionali è possibile individuare i parametri ricorrenti, le eventuali anomalie e gli indicatori predittivi del rischio creditizio.
A queste informazioni si possono affiancare dati come quelli provenienti dal Web Data Insights: uno score innovativo approntato per la valutazione del rischio di credito delle PMI da Experian, utile per una valutazione più approfondita.
Sicurezza, consenso e prossimi passi con PSD3
La sicurezza dei dati aziendali è centrale nell’Open Banking.
Sul piano normativo, è ancora in vigore la direttiva europea PSD2. È però in atto una transizione verso la direttiva PSD3 e il regolamento PSR, predisposta dal legislatore per rafforzare la prevenzione delle frodi e la sicurezza dei pagamenti, migliorando anche il funzionamento complessivo del sistema.
I testi sono stati approvati dal Consiglio UE nell’ottobre 2026 e attendono il completamento dell’iter legislativo.
Le soluzioni Experian per l’Open Banking delle PMI
Per valorizzare le opportunità dell’Open Banking, Experian propone soluzioni di SME lending pensate per ottimizzare i processi di concessione del credito alle PMI.
Si tratta di strumenti per l’analisi dei dati transazionali, la valutazione del rischio creditizio e la prevenzione delle frodi che consentono agli operatori finanziari di accedere a dati sia tradizionali che alternativi, utili per supportare nei processi decisionali.
L’obiettivo è rendere le valutazioni più rapide, accurate e consapevoli, favorendo un accesso al credito maggiormente aderente alle caratteristiche e alle esigenze delle imprese, supportando attivamente la crescita del core business.